Top 5 des sujets incompris des assurés
Il n’est pas toujours simple pour les consommateurs de bien comprendre l’assurance automobile. Le rôle des assureurs et des courtiers est donc essentiel pour aider les assurés lorsque vient le temps de magasiner une assurance ou de faire une réclamation.
Voici des sujets qui figurent parmi les moins bien compris des assurés et l’information pour vous aider à les guider à travers leurs questionnements.
1. « Faut-il réclamer pour un accident de la route qui cause des dommages minimes? »
Le choix de faire une réclamation ou pas appartient entièrement à l’assuré. Toutefois, le contrat d’assurance auto oblige les assurés à déclarer un accident, même s’il n’y a pas d’intention de réclamer. Les informations se trouvent à la section « Déclarer un sinistre et faire une réclamation » à la page 22 du Formulaire de police d'assurance automobile du Québec.
Pour en savoir plus, vous pouvez recommander à vos assurés l’article Déclarer et réclamer : deux actions très différentes sur le site infoassurance.ca.
2. « Est-on couvert lorsqu’on est impliqué dans un accident avec une auto qui n’est pas la sienne? »
Il s’agit d’un questionnement fréquent, surtout avec la popularité grandissante de l’autopartage.
Si l’automobiliste qui conduisait le véhicule d’un tiers n’est pas responsable de l’accident, c’est l’assurance du propriétaire du véhicule qui couvrira les dommages.
Si l’assuré est responsable de l’accident, le sinistre pourra être couvert:
- par la police d’assurance du propriétaire du véhicule, pourvu que ce dernier ait souscrit les protections à son contrat.
- par la police d’assurance automobile du conducteur responsable, s’il en a une et s’il a l’avenant 27 qui vise justement à couvrir les dommages à un véhicule ne nous appartenant pas.
Il faut noter que peu importe quel assureur paiera pour les dommages, l'accident sera inscrit au dossier de conduite de l’assuré qui conduisait le véhicule au moment de l’accident.
Vous pouvez guider vos consommateurs vers l’article L’avenant 27 : pour couvrir les dommages aux véhicules qui ne vous appartiennent pas pour plus d’information.
3. « Peut-on contester la décision d’un assureur qui a déclaré notre véhicule perte totale? »
Le processus commence par l’évaluation des dommages par un estimateur en dommages automobiles. Il évalue les coûts de réparation du véhicule en tenant compte de la valeur du véhicule au moment du sinistre. Celle-ci est établie en fonction de son âge, son état général et sa valeur marchande.
Si le coût des réparations excède la valeur du véhicule, il sera généralement déclaré perte totale. Il arrive qu’un véhicule soit déclaré perte totale même si l’estimation des dommages est inférieure à la valeur du véhicule (par exemple, dans le cas où les dommages pourraient affecter la sécurité du véhicule). L’expérience démontre que dans le cas de certains dommages, des montants additionnels s’ajoutent fréquemment au coût des réparations une fois le travail entamé.
Il demeure toujours possible pour un assuré d’en discuter et de négocier avec son assureur. Un assuré qui ne serait pas d’accord avec la valeur de son véhicule établie par son assureur peut faire la démonstration de la valeur de son véhicule en documentant son dossier.
Un assuré peut aussi communiquer avec le Centre d’information sur les assurances s’il n’est pas d’accord avec la décision de son assureur.
Pour plus d’information, référez vos assurés à l’article Véhicule perte totale : ce qu’il faut savoir sur infoassurance.ca.
4. « J’ai eu un accrochage mais je n’ai pas l’intention de réclamer: faut-il le déclarer quand même? »
La loi oblige les automobilistes à déclarer tout accident de la route, même si les dommages sont minimes. Les articles 2470 et 2471 du Code civil stipulent en effet que tout sinistre mettant en jeu la garantie doit être déclaré à l’assureur.
Même si l’assuré ne réclame pas, le fait de déclarer l’accrochage lui permet d’avoir sa propre version des faits enregistrés au Fichier central des sinistres automobiles, et non pas seulement la version de l’autre conducteur impliqué dans l’accident.
Proposez l’article sur le sujet à vos assurés Accrochage sans dommages : devriez-vous le déclarer? pour plus de détails.
5. « Lors d’une collision, ma responsabilité influence-t-elle l’indemnité que je recevrai? »
Il y a en effet une différence dans le montant d’indemnité que vous recevez selon votre responsabilité dans l’accident.
- Si vous êtes responsable de la collision et que le véhicule a été endommagé, vous ne serez indemnisé que si vous avez une protection collision ou tous risques. De plus, vous devez aussi assumer la franchise indiquée à votre contrat.
- Si vous n’êtes pas responsable de l’accident, vous serez indemnisé par votre assureur et ce, même si vous n’avez pas la protection collision ou tous risques. De plus, vous n’avez pas à assumer la franchise.
L’article Collision automobile : comment votre responsabilité influence votre indemnité renseigne clairement les assurés sur le fonctionnement de l’assurance selon la responsabilité établie.
